任博宏觀倫道 作者：毛小柒
來源：濤動宏觀（ID:jinrongjianghu123123)
近期遼寧振興銀行和北京中關(guān)村銀行等兩家民營銀行先后發(fā)布公告，提出停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，引起市場較大關(guān)注。
具體看，2022年1月7日，遼寧振興銀行發(fā)布《停辦柜面和ATM現(xiàn)金業(yè)務(wù)的公告》，明確自2022年3月1日起將停辦柜面現(xiàn)金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設(shè)備存取款等現(xiàn)金業(yè)務(wù)。隨后1月28日，北京中關(guān)村銀行亦發(fā)布《關(guān)于停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)的公告》，明確自2022年4月1日起停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，停辦渠道包括營業(yè)網(wǎng)點柜面和本行ATM機自助渠道。
一、兩家民營銀行之所以不惜可能失去客戶的代價，宣布停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，這背后的原因應(yīng)是為轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)民營銀行做準備。這主要是因為目前民營銀行主要分為兩類，即互聯(lián)網(wǎng)民營銀行和其它民營銀行，前者可以全國展業(yè)，后者則按照一般城商行來管理、受到的政策約束力度較大。
二、從政策定位來看，目前只有無實體經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務(wù)主要在線上開展的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行才可以進行異地展業(yè)或全國展業(yè)，其余民營銀行則被視同城商行管理，作業(yè)范圍僅限注冊地轄區(qū)。也即互聯(lián)網(wǎng)民營銀行與其它民營銀行受到的政策約束力度是不同，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行可以進行全國展業(yè)。舉幾個例子如下：
（一）2020年1月13日，銀保監(jiān)會和央行聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)（2021）9號）（互聯(lián)網(wǎng)存款正式被終結(jié)，金融產(chǎn)品銷售端格局將重塑明確提出“地方性法人商業(yè)銀行要堅守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機構(gòu)所在區(qū)域的客戶。無實體經(jīng)營網(wǎng)點，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會規(guī)定條件的除外”。
2021年1月8日易綱行長在談及2021年金融領(lǐng)域熱點問題時亦有指出“加強對互聯(lián)網(wǎng)平臺存款和異地存款的管理，維護存款市場秩序，穩(wěn)定銀行負債成本”。2021年2月4日，央行召開加強存款管理工作電視電話會議，研究部署加強存款管理工作，明確提出“督促地方法人銀行回歸服務(wù)當(dāng)?shù)氐谋驹矗坏靡愿鞣N方式開辦異地存款”（參見地方性銀行異地存款將受限）。
（二）2020年10月16日，央行發(fā)布的《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》（征求意見稿）（參見時隔五年，新商業(yè)銀行法有哪些變化？），亦明確規(guī)定“城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在住所地范圍內(nèi)依法開展經(jīng)營活動，未經(jīng)批準，不得跨區(qū)域展業(yè)”，這意味著禁止地方性銀行的跨區(qū)經(jīng)營是一個大方向，異地存貸款只是其中的一個環(huán)節(jié)。
（三）2021年2月19日，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕24號）（參見互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管手冊）便提出“對無實體經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合監(jiān)管機構(gòu)其他規(guī)定條件的機構(gòu)，可以在開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)方面，豁免跨地域經(jīng)營的限制”。
三、很顯然，在異地展業(yè)受到限制的情況下，地方性銀行自然會想方設(shè)法尋求出路，這也包括本身定位為城商行且無線下網(wǎng)點優(yōu)勢的民營銀行。例如，一些民營銀行和地方性銀行紛紛加大了線上業(yè)務(wù)的投入力度，也有一些民營銀行正在嘗試引入互聯(lián)網(wǎng)背景的股東，向互聯(lián)網(wǎng)銀行轉(zhuǎn)型。當(dāng)然，此次遼寧振興銀行與中關(guān)村銀行停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)應(yīng)也是為了向互聯(lián)網(wǎng)銀行轉(zhuǎn)型，以求能夠全國展業(yè)。
四、綜上，互聯(lián)網(wǎng)銀行的好處是顯而易見的，即可以全國進行展業(yè)，不被歸于城商行類別，受到政策層面的約束力度自然也會較小。目前互聯(lián)網(wǎng)銀行主要分為兩類，一類是定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行的民營銀行，另一類則是法人直銷銀行（3家）。
（一）目前國內(nèi)共有19家民營銀行相繼成立，但明確互聯(lián)網(wǎng)銀行定位和具備互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)的民營銀行僅有四家，分別為微眾銀行（股東背景為騰訊）、網(wǎng)商銀行（股東背景為阿里）、新網(wǎng)銀行（股東背景為小米）和億聯(lián)銀行（股東背景為美團）。不過也有一些民營銀行在慢慢向互聯(lián)網(wǎng)銀行轉(zhuǎn)型，如引入360的金城銀行（提出要打造互聯(lián)網(wǎng)普惠銀行）、將自己定位為互聯(lián)網(wǎng)交易銀行的眾邦銀行、正在嘗試引進互聯(lián)網(wǎng)公司的新安銀行等等。
這幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行目前均已推出足夠豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，定位為完全通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的銀行，沒有實體網(wǎng)店，其控股股東多為互聯(lián)網(wǎng)巨頭。
（二）第二類互聯(lián)網(wǎng)銀行則為法人直銷銀行。法人直銷銀行是傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司相結(jié)合的產(chǎn)物。目前已有三家法人直銷銀行成立（其中兩家已開業(yè)），分別為中信百信銀行、招商拓撲銀行（已獲批籌建）和中郵郵惠萬家銀行（已獲批開業(yè)）。某種程度上來說，郵儲銀行和招商銀行接連被批準籌建直銷銀行可能是一個信號，畢竟這是五年來法人直銷銀行設(shè)立首次被放開。
法人直銷銀行亦應(yīng)被歸為互聯(lián)網(wǎng)銀行，這主要是因為直銷銀行本身具有開放銀行的內(nèi)涵，沒有物理網(wǎng)點，自然也不受區(qū)域經(jīng)濟限制，可以通過開放銀行的形式從事金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)銷售業(yè)務(wù)（未在直銷銀行開設(shè)銀行賬戶的用戶同樣可以在直銷銀行通過注冊賬戶來購買存款、理財和保險產(chǎn)品實現(xiàn)資金留存），并聚焦服務(wù)于長尾和年輕客群。
因此，對于地方性銀行來說，目前只有通過設(shè)立法人直銷銀行或完全轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)銀行才有可能突破地域經(jīng)營的限制。
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